Микрозаймы под контролем: Банк России ограничивает кредитование закредитованных заемщиков

Получить новый заем в микрофинансовой организации (МФО) россиянам с высокой долговой нагрузкой становится все сложнее. Банк России продолжает ужесточать регулирование рынка микрофинансирования, стремясь снизить уровень закредитованности населения и предотвратить ситуации, когда новые займы берутся исключительно для погашения старых.

Как рассказал заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов, сегодня почти половина потребительского портфеля микрофинансовых организаций приходится на клиентов, имеющих одновременно три и более займа.

«Сейчас на граждан, имеющих на руках три и более займа, приходится 49% потребительского портфеля МФО. Такие заемщики значительную часть новых средств направляют не на собственные нужды, а на погашение прежних обязательств», — отметил Ефремов.

По данным Банка России, именно такие заемщики чаще всего попадают в так называемую долговую спираль, когда каждый новый заем оформляется для обслуживания уже существующих долгов.

Долговую нагрузку будут проверять строже

Для борьбы с этой практикой регулятор обязал микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика и постепенно ограничивает выдачу займов клиентам, которые уже имеют высокий уровень задолженности.

Особое внимание уделяется подтверждению доходов. Ранее некоторые заемщики могли завышать свои заработки при оформлении займа, что позволяло обходить ограничения. Теперь правила становятся жестче.

По словам представителя Банка России, МФО должны будут получать официальное подтверждение доходов клиента либо использовать среднедушевой доход по региону проживания заемщика. Это позволит более объективно оценивать платежеспособность человека и снизить риск выдачи средств тем, кто уже находится в сложной финансовой ситуации.

Переплата по займам стала меньше

Еще одной мерой защиты заемщиков стало снижение максимально допустимой переплаты.

С 1 апреля 2025 года предельная сумма начисленных процентов, штрафов и иных платежей по микрозайму ограничена 100% от первоначальной суммы долга. Ранее этот показатель составлял 130%.

На практике это означает, что если человек взял в долг 10 тысяч рублей, то вернуть он должен будет не более 20 тысяч рублей с учетом самого займа, процентов и дополнительных начислений.

Новые ограничения для «дорогих» займов

Отдельный блок изменений касается так называемых дорогих займов — продуктов с полной стоимостью кредита более 100% годовых.

С октября 2025 года гражданин сможет одновременно иметь не более двух таких займов, если их стоимость превышает 200% годовых.

Следующий этап реформы вступит в силу в апреле 2026 года. Тогда заработает правило «один заем в одни руки» для микрозаймов с полной стоимостью свыше 100% годовых.

Одновременно вводится трехдневный период охлаждения между погашением одного дорогого займа и оформлением следующего. Предполагается, что это позволит заемщикам принимать решения более взвешенно и снизит число случаев, когда новый долг оформляется импульсивно или под давлением финансовых обстоятельств.

Быстрые займы останутся доступными

При этом регулятор не планирует полностью ограничивать доступ граждан к микрофинансовым услугам.

Новые правила не распространяются на займы со стоимостью до 100% годовых. Таким образом, возможность оперативно получить небольшую сумму денег сохранится, однако механизмы, провоцирующие накопление долгов, будут постепенно сокращаться.

Почему это важно

По оценкам экспертов финансового рынка, проблема закредитованности остается одной из ключевых для сектора потребительского кредитования. В последние годы доля заемщиков, имеющих сразу несколько кредитов или микрозаймов, стабильно растет. В результате часть граждан оказывается в ситуации, когда значительная часть доходов уходит на обслуживание долговых обязательств.

Новые меры Банка России направлены на то, чтобы сделать рынок микрофинансирования более устойчивым, а получение займов — более ответственным как для кредиторов, так и для самих заемщиков.

Как подчеркивают в Банке России, задача регулятора заключается не в ограничении доступа к финансовым услугам, а в предотвращении ситуаций, когда заем превращается из инструмента решения временных трудностей в источник постоянных долговых проблем.